Самозапрет на кредиты: как усложнить работу мошенников

С 01 марта 2025 г. все граждане России имеют право установить запрет на выдачу себе потребительских кредитов и денежных займов. Долгожданный закон от 26.03.2024 №31-ФЗ наконец вступил в силу, предоставив гражданам такую возможность. Как ей воспользоваться, в чем суть закона, и каковы пределы самозапрета, сейчас поясним.

Что такое «кредитный» самозапрет?

Запрет на выдачу кредитов и займов – это пометка в кредитной истории гражданина, сделанная на основании его волеизъявления. Она ставится после подачи физическим лицом соответствующего заявления. Теперь любой банк или микрофинансовая организация, перед тем как оформить кредит или займ на определенного человека, обязан проверить, сделана в его кредитной истории такая отметка или нет. И на какие именно действия банка распространяется самозапрет.

Дело в том, что гражданин вправе установить разные виды ограничений:

  1) полностью отказаться от выдачи ему кредитов в любой форме, в том числе, и при личном посещении банка;

  2) запретить выдачу только онлайн кредитов/займов, то есть оформляемых через Интернет;

  3) запретить выдачу онлайн кредитов только банкам;

  4) запретить выдачу онлайн кредитов только микрофинансовым организациям.

Соответствующий вариант выбирается при подаче заявления. Услуга по оформлению самозапрета на кредиты бесплатна.

Итак, банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредита ОБЯЗАНЫ проверить кредитную историю (КИ) заемщика и удостовериться, что тот не установил запрет на его оформление. Обнаружив в КИ полный самозапрет, финансовые организации должны отказать в выдаче любого кредита, в какой бы форме он не запрашивался. При отметке о частичном самозапрете кредитор проверяет, распространяется ли он на запрашиваемый кредит. И если да, то тоже отказывает в кредитовании.

В случае, когда банк или МФО, вопреки установленным гражданином ограничениям, все-таки оформит на него кредит (например, по поддельным или украденным документам, предоставленным мошенником), то такой «должник» освобождается от обязанности возвращать банку деньги.

Как установить самозапрет на выдачу кредитов

Закон предусмотрел 2 способа заявить о полном или частичном запрете на выдачу кредитов:

• лично обратившись с заявлением в многофункциональный центр (при себе иметь паспорт, ИНН и СНИЛС);
• через личный кабинет на Госуслугах.

Есть важный нюанс, который как-то неохотно освещается в СМИ. С 1 марта подать заявление можно только через Госуслуги. Для этого потребуется любая электронная подпись, хотя бы ПЭП (простая эл. подпись). Если у гражданина подтвержденная учетная запись на Госуслугах, электронная подпись формируется автоматически при подаче заявления о самозапрете через портал. При иных видах учетных записей -- упрощенной, стандартной – нужно вначале оформить электронную подпись (если ее еще нет).

Если гражданин вообще не зарегистрирован на Госуслугах, или по каким-то причинам не желает подавать заявление через этот сайт, ему придется обратиться в МФЦ. Но сделать это в ближайшее время не получится. В настоящий момент многофункциональные центры технически не готовы к приему и передаче заявлений о запрете на выдачу кредитов. Закон дает им предельный срок для подготовки – не позднее 1 сентября 2025 г. МФЦ должны начать оказывать данную услугу клиентам.

На какие кредиты не распространяется самозапрет

Нельзя установить запрет на выдачу:

• автокредитов (обеспеченных залогом транспортного средства);
• ипотеки (кредитов, обеспеченных залогом недвижимости);
• образовательных кредитов (если денежные средства сразу перечисляются в образовательное учреждение).

И, конечно, оформление самозапрета не имеет отношения к ранее выданным кредитам – обязательства по ним придется исполнить.

Можно ли отменить запрет на выдачу кредита?

Да, можно. Закон разрешает устанавливать и отменять самозапреты неограниченное количество раз. Но чтобы снять запрет через Госуслуги, простой электронной подписи уже будет недостаточно. Понадобится УНЭП (усиленная неквалифицированная электронная подпись) или УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись.

При отсутствии УНЭП или УКЭП отменить самозапрет на кредиты гражданин сможет только через МФЦ, когда они начнут оказывать подобную услугу.

Сроки установления самозапрета

Данные сроки зависят от времени подачи заявления.

- если до 22 ч. – отметка о запрете появится в кредитной истории в тот же день, а действовать запрет начнет со следующего дня;

- если позже 22 ч. - отметка о запрете появится в кредитной истории на следующий день, а начало его действия передвинется на второй день.